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  • 青银小课堂:互联网贷款管理办法解析

  • 所属贝博德甲
    中国工商贝博德甲
  • 最大年限
    1 年
  • 所属类别
    其它
  • 产品详情
        为规范商业贝博德甲互联网贷款业务经营行为,促进互联网贷款业务平稳健康发展,7月17日,银保监会发布《商业贝博德甲互联网贷款管理暂行办法》(银保监会2020年第9号令),自公布之日起施行,将对商业贝博德甲互联网贷款业务产生深远影响。现将《办法》主要内容介绍如下:

        一、界定互联网贷款范围
        《办法》将互联网贷款定义为“商业贝博德甲运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。”

        根据上述定义,以下贷款不属于《办法》规范的范畴,仍适用现有授信、贷款等相关监管规制。一是线上线下结合,贷款授信核心判断仍来源于线下的贷款。例如,目前大多数所谓的线上企业流动资金贷款、供应链融资等,商业贝博德甲贷款调查、风险评估和预授信等实质风险评估环节均在线下完成,出于便利借款人和提高效率考虑将贷款申请及后续操作环节于线上完成。二是部分抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物发放的贷款,押品的评估登记等手续需要在线下完成。三是固定资产贷款。因固定资产贷款涉及较多线下审查内容,不属于《办法》定义范围内的互联网贷款。

        二、强化贷款风险防控措施
       (一)设定授信限额和期限

        《办法》明确互联网贷款小额、短期的原则,对消费类个人信用贷款授信设定限额,防范居民个人杠杆率快速上升风险。《办法》规定:“单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年”。

       (二)统一授信管理

        加强统一授信管理,防止过度授信。商业贝博德甲应当全面了解借款人信用状况,并通过风险监测预警模型持续性进行监测和评估,发现预警触发条件的,应及时预警。

        (三)加强贷款支付和资金用途管理

        商业贝博德甲对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式,并精细化受托支付限额管理。贷款资金用途应当明确、合法,不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的,应当采取措施提前收回贷款。

       (四)提出全流程全方位风险管理要求

        《办法》对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求,压实商业贝博德甲的风险管理主体责任。

        三、规范合作机构管理
        为引导商业贝博德甲审慎开展与合作机构的合作,防止合作机构风险向贝博德甲传染,《办法》要求商业贝博德甲对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制,提升其精细化管理能力。
      
        (一)建立统一准入机制

         商业贝博德甲应当建立各类合作机构的全行统一的准入机制,并实施分层分类管理。商业贝博德甲应当从经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉等方面对合作机构进行准入前评估,合作机构资质应和其承担的职能相匹配。

        (二)完善书面合作协议

         商业贝博德甲与合作机构签订的书面合作协议应当明确约定合作范围、操作流程、各方权责、收益分配、风险分担、客户权益保护、数据保密、争议解决、合作事项变更或终止的过渡安排、违约责任以及合作机构承诺配合商业贝博德甲接受贝博德甲业监督管理机构的检查并提供有关信息和资料等内容;应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费,保险公司和有担保资质的机构除外。

         (三)加强持续性管理

         商业贝博德甲应当持续对合作机构进行管理,及时识别、评估和缓释因合作机构违约或经营失败等导致的风险。对合作机构应当至少每年全面评估一次,发现合作机构无法继续满足准入条件的,应当及时终止合作关系。
     
        (四)限定外包范围

         除共同出资发放贷款的合作机构以外,商业贝博德甲不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。

        四、强化消费者权益保护
        (一)建立借款人权益保护机制

        商业贝博德甲应当建立互联网借款人权益保护机制,将消费者保护嵌入互联网贷款业务全流程管理,做到卖者尽责。

        (二)规范借款人信息管理

        围绕借款人数据来源、使用、保管等问题,对商业贝博德甲提出明确要求,特别对取得借款人风险数据授权时进行了具体规定。

        (三)充分履行信息披露义务

        要求商业贝博德甲落实向借款人的充分信息披露义务,应充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任、自身与合作机构信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利责任等信息,切实保障客户的知情权和自主选择权。

        (四)严禁与违规机构合作

        严格禁止商业贝博德甲与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。

        五、明确过渡期安排
        为尽可能地保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益,《办法》按照“新老划断”的原则,设置2年过渡期。《办法》实施之日起,新增业务应当符合《办法》规定。过渡期内,不符合《办法》规定的业务,应在控制整体规模基础上,逐步有序压降,同时按照《办法》规定,在风险治理架构、风险模型管理等方面进行规范或整改。过渡期结束后,商业贝博德甲所有存续互联网贷款业务均应遵守本《办法》规定。

        为强化现有存量业务的规范,《办法》规定实施之日起1个月内,商业贝博德甲应当将业务规划、风险管控措施、存量业务、金融消费者权益保护等情况报告监管机构。
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    最后更新:2020-07-28 14:30:27
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